Langkah-langkah asas dalam kaedah bola salji hutang adalah sebagai berikut:
- Senarai semua hutang dalam urutan menaik daripada baki terkecil hingga terbesar.
- Ini adalah kaedah ciri yang paling khas, dalam urutan ditentukan oleh jumlah hutang, bukan tingkat suku bunga yang dikenakan. Namun, jika dua hutang sangat dekat dalam jumlah hutang, maka hutang dengan bunga yang lebih tinggi akan bergerak di atas dalam senarai.
- Komited untuk membayar bayaran minimum pada setiap hutang.
- Menentukan berapa banyak tambahan boleh diterapkan terhadap hutang terkecil.
- Membayar bayaran minimum ditambah dengan jumlah tambahan hutang ke arah yang terkecil sampai lunas.
- Perhatikan bahawa beberapa peminjam (pemberi pinjaman hipotek, syarikat kereta) akan diterapkan terhadap jumlah tambahan bayaran selepasnya; agar kaedah untuk bekerja pada pemberi pinjaman harus dihubungi dan diberitahu bahawa bayaran tambahan untuk langsung menuju pengurangan pokok. Kad kredit biasanya menerapkan turun bayaran selama kitaran saat ini.
- Setelah hutang dibayar secara penuh, tambah bayaran minimum lama (ditambah dengan jumlah tambahan sedia) daripada hutang pertama untuk bayaran minimum terkecil kedua hutang, dan menerapkan jumlah baru untuk membayar hutang terkecil kedua.
- Ulangi sampai semua hutang dibayar lunas.
Secara teori, pada saat hutang akhir tercapai, maka jumlah bayaran tambahan terhadap hutang yang lebih besar akan tumbuh dengan cepat, mirip dengan bola salju yang menggelinding menuruni bukit mengumpul lebih banyak salji (dengan demikian nama). Teori banyak bekerja sebagai psikologi manusia seperti halnya pada prinsip-prinsip kewangan; dengan membayar hutang yang lebih kecil pertama, individu, pasangan, atau keluarga kurang melihat tagihan sebagai individu lebih banyak hutang lunas, dengan demikian terus-menerus memberikan maklum balas yang positif terhadap kemajuan mereka menghilangkan hutang mereka.
Hipotek rumah pertama umumnya tidak termasuk dalam hutang bola salji, tetapi bukannya lunas sebagai sebahagian daripada satu rancangan kewangan yang lebih besar. Sebagai contoh, banyak rancangan kewangan melunasi kredit rumah pada langkah berikutnya, bersama dengan hutang lain yang sama dengan atau lebih daripada setengah tahunan satu take-home pay. Masalah apakah seseorang harus membuat sumbangan pencen selama muat pengurangan hutang adalah masalah perselisihan di antara para penyokong kaedah ini:
Sesetengah berpendapat bahawa semua sumbangan harus dihentikan selama hutang bola salji, sehingga membebaskan lebih banyak wang untuk membayar hutang bola salji.
Sengketa lain melalui amalan ini, mengutip biayai bunga majmuk lebih besar daripada keuntungan membayar hutang. Beberapa kompromi dengan menyatakan bahawa sumbangan pencen harus dikurangkan hanya jumlah minimum bahawa majikan akan berpadanan dengan pekerja, tetapi tidak dihilangkan sama sekali. Banyak ahli kewangan dan kekayaan mengajarkan bahawa menghentikan sumbangan pencen harus berlangsung tidak lebih dari dua tahun.
Contoh Senario
Contoh daripada hutang-kaedah bola salji dalam aksi dipaparkan di bawah.
Seseorang mempunyai jumlah seterusnya hutang dan dana tambahan yang sedia untuk membayar hutang (hutang itu berdaftar dengan baki terkecil pertama, seperti yang disyorkan oleh kaedah):
Kad Kredit A - $ 250 baki - $ 25/minimum bulanan
Kad Kredit B - $ 500 baki - $ 26/minimum bulanan
Kereta Pembayaran - baki $ 2.500 - $ 150/minimum bulanan
Pinjaman - $ 5000 baki - $ 200/minimum bulanan
Orang memiliki tambahan $ 100/bulanan yang boleh disediakan untuk bayaran hutang.
Di bawah hutang-kaedah bola salji, bayaran untuk dua bulan pertama akan dilakukan untuk debitur sebagai berikut:
Kad Kredit A - $ 125 ($ 25/minimum bulanan + $ 100 tambahan sedia-ada)
Kad Kredit B - $ 26/minimum bulanan
Kereta Pembayaran - $ 150/minimum bulanan
Pinjaman - $ 200/minimum bulanan
Setelah dua bulan (menganggap orang tersebut tidak ditambah kepada baki, yang akan mengalahkan tujuan pengurangan hutang), Kad Kredit yang akan dibayar secara penuh, dan sisa saldo sebagai berikut:
Kad Kredit B - $ 448
Kereta Pembayaran - $ 2.200
Pinjaman - $ 4,600
Kemudiannya memuat $ 125 yang sebelumnya digunakan untuk menjelaskan Kad Kredit A dan berlaku sebagai bayaran tambahan untuk Kad Kredit B keseimbangan, yang akan membuat bayaran selama tiga bulan sebagai berikut:
Kad Kredit B - $ 151 ($ 26/minimum bulanan + $ 125 tambahan sedia ada)
Kereta Pembayaran - $ 150/minimum bulanan
Pinjaman - $ 200/minimum bulanan
Selepas tiga bulan Kad Kredit B akan dibayar penuh (bayaran terkini akan menjadi $ 146), dan baki yang tersisa akan menjadi sebagai berikut:
Kereta Pembayaran - $ 1.750
Pinjaman - $ 4.000
Kemudiannya akan memuat $ 151 yang sebelumnya digunakan untuk menjelaskan Kad Kredit B dan berlaku sebagai bayaran tambahan kepada baki kredit kereta, yang akan melakukan pembayaran sebagai berikut:
Kereta Pembayaran - $ 301 ($ 150/minimum bulanan + $ 151 tambahan sedia ada)
Pinjaman - $ 200/minimum bulanan
Perlu waktu enam bulan untuk membayar kredit kereta (bayaran diubah menjadi $ 240), lalu sesudah itu orang akan kemudian melakukan pembayaran sebesar $ 501/bulanan terhadap pinjaman (yang akan memiliki baki $ 2,800) selama enam bulan (dengan bayaran terkini di $ 234 ).
Jadi, dalam 17 bulan orang telah dilunasi empat pinjaman, dengan dua di antaranya dibayar hanya dalam lima bulan dan tiga dalam satu tahun.
* Kesemua peringkat memerlukan kesabaran dan juga displin diri terhadap segala bebanan hutang yang kita tanggun selama ini, jadi marilah sama-sama kita mengelakkan dari sebarang bencana mahupun status "muflis" menimpa kita semua. Jadi kawan-kawan apa tunggu lagi? hapuskan "HUTANG!"
No comments:
Post a Comment